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Contratar un plan de pensiones u otro producto con vistas a la jubilación se va a convertir en una necesidad básica para aquellos que quieran mantener un nivel de ingresos después de su etapa laboral.
Los productos de ahorro previsión ni son exclusivos del final de año (quienes invierten sólo en diciembre pierden rentabilidad frente a si lo hicieran el resto del ejercicio), ni están pensados a partir de una edad determinada.
1. Qué es un plan de pensiones
Es un instrumento financiero de ahorro para la jubilación en el que realizas aportaciones periódicas (del importe y la periodicidad que desees). Esto te permitirá disponer de un capital en el momento de la jubilación, en caso de incapacidad o de fallecimiento.
2. Por qué es recomendable ahorrar para la jubilación
El gran argumento por el cual es necesario ahorrar para la jubilación es porque el actual sistema de pensiones, tal y como está definido actualmente, puede llegar a ser insostenible, teniendo en cuenta que actualmente la recaudación de la Seguridad Social es insuficiente para hacer frente al gasto en pensiones. Además el envejecimiento de la población hace insostenible las pensiones públicas a futuros y este efecto ya se empieza a apreciar.
3. ¿Cuándo es buen momento para contratarlo?
Es aconsejable comenzar a planificar la jubilación en el mismo momento en que ingresamos en el mercado laboral. Cuanto antes empecemos, menor será el esfuerzo que tendremos que hacer mañana, no sólo por disponer de más años para ahorrar, sino tambien por la rentabilidad que pueda generar ese ahorro.
En la primera etapa las aportaciones realizadas son bajas. En las sucesivas fases de planificación a la jubilación el nivel de aportaciones se incrementa gradualmente de manera considerable, ya que nuestra capacidad de ahorro es superior y el horizonte temporal es menor.
4. ¿Puede disponer de su dinero cuando quiera?
El dinero del plan de pensiones se puede recuperar al llegar el momento de la jubilación o antes, en caso de incapacidad o fallecimiento (por los herederos). Adicionalmente, existen otros tres supuestos de cobro anticipado de la prestación: desempleo prolongado, enfermedad grave o desahucio de la vivienda habitual. Tambien se puede rescatar una vez que hayan transcurrido diez años desde la primera aportación.
5. ¿Es mejor ahorrar mes a mes o sólo al final del año?
Las aportaciones periódicas, ya sean mensuales o trimestrales, siempre son más recomendables que las que se hacen a final de año, ya que permiten ir neutralizando los movimientos de los mercados financieros y las alzas o bajas de las activos financieros en que invierten los Planes de Pensiones. Además, supone una medida de planificación y disciplina financiera a largo plazo.
6. ¿Mejor planes que otros vehículos como los fondos?
La diferencia entre planes de pensiones y fondos de inversión es que los primeros son ilíquidos hasta el momento de la jubilación, salvo en los supuestos mencionados anteriormente, mientras que los fondos tienen liquidez en un plazo máximo de 72 horas. Además, los planes cuentan con ventajas fiscales, dada su condición ilíquida.
7. ¿Cuál es la fiscalidad de los planes de pensiones?
Los planes de pensiones son el único instrumento financiero que tiene reducción en la base imponible en el IRPF, hasta un límite de 8000 euros. Así, por ejemplo, si se aportan 1.000 euros y se tributa al 40% en renta, Hacienda nos devolverá 400 euros.
Una vez jubilados, tendremos que pagar por el dinero rescatado como rendimiento de trabajo, sin embargo, se debe tener en cuenta que el efecto de diferir el impuesto durante veinte o treinta años le otorga a este instrumento de ahorro una fiscalidad bastante ventajosa.
8. ¿Mejor un plan de renta fija, renta variable o monetario?
Las alternativas de inversión son múltiples y no son excluyentes. Al contrario. Siempre que se pueda, lo más conveniente es diversificar.
9. ¿Cuáles son los planes de pensiones más rentables?
La respuesta, como en casi todo, es que depende. Por un lado, del plazo temporal que se escoja, si bien lo recomendable en estos productos es elegir periodos amplios. Por el otro, del tipo de plan. Lo mejor es asesorarse y pensar en tener un ahorro garantizado.
10. ¿Mejor contratar en un banco o gestora independiente?
La mejor alternativa es acudir a un asesor independiente porque puede ofrecer varias gestoras y asesorar de una forma más detallada. Una mejor planificación para la jubilación, acompañando al cliente en el momento de constitución del ahorro y buscando la mejor eficiencia financiera y fiscal en el momento de la prestación resulta esencial para el ahorrador.
